Près de la moitié des retraités canadiens de plus de
50 ans ont arrêté de travailler plus rapidement que prévu et
beaucoup regrettent de ne pas avoir commencé à planifier leur
retraite plus tôt.
TORONTO, le 24 févr. 2017 /CNW/
- Banque CIBC (TSX: CM) (NYSE: CM) -
Les retraités canadiens de 50 ans et plus estiment que les
coûts imprévus, les problèmes de santé et les impôts plus élevés
que prévu représentent les plus grandes surprises associées à la
retraite, selon un nouveau sondage de la Banque CIBC. Pour
compliquer la situation, bon nombre de ces retraités ont quitté le
monde du travail avant la date prévue, ce qui a augmenté la
pression sur leur revenu de retraite et amené plusieurs d'entre eux
à regretter de ne pas avoir commencé à planifier plus tôt.
« Nous pouvons apprendre beaucoup de l'expérience de
retraite des Canadiens pour nous aider à prévenir les imprévus
coûteux, a commenté David Nicholson, vice-président, Service
Impérial CIBC. À l'approche du dernier week-end de la période
des REER, nous devons nous rappeler que la planification de la
retraite représente bien davantage que le versement de votre
cotisation annuelle au REER. Pour limiter les surprises ou composer
avec les coûts liés à des problèmes de santé, il est essentiel de
planifier la vie que vous souhaitez mener. »
Principaux enseignements du
sondage :
- Les retraités canadiens qui ont dû composer avec de mauvaises
surprises à la retraite ont cité comme plus grande surprise des
dépenses plus élevées et des coûts imprévus (30
%), liés notamment à des réparations et rénovations, à
du soutien financier aux enfants, petits-enfants ou proches, aux
coûts des soins de longue durée, à des
problèmes de santé (24 %) et à une facture
fiscale plus élevée (15 %).
- Pour ajouter au problème, près de la moitié des retraités
canadiens (48 %) ont arrêté de travailler plus
rapidement que prévu, notamment pour les raisons suivantes :
- 33 % à cause d'un problème de santé
imprévu;
- 22 % parce que leur employeur leur a
demandé de prendre leur retraite.
- En rétrospective, les retraités canadiens qui éprouvent des
regrets quant à leur retraite auraient souhaité avoir commencé à
planifier plus tôt (38 %), avoir épargné
davantage en dehors de leur REER (38 %) et
avoir pris leur retraite plus tard (22 %).
« Bien des Canadiens ont sous-estiment leurs dépenses à la
retraite ou ne sont pas conscients qu'ils pouraient être forcés de
partir à la retraite plus rapidement que prévu, de sorte qu'ils ne
seront pas prêts à gérer des dépenses plus élevées que prévu avec
un budget moindre que prévu, a expliqué M. Nicholson. Les
voyageurs s'attendent à dépenser davantage, mais ceux qui restent
chez eux risquent d'être surpris des coûts liés à tout ce temps
libre pour explorer de nouveaux champs d'intérêt, ou de piger dans
leur épargne pour des rénovations remises à plus tard pendant leurs
années de vie active. »
Incidence des impôts sur les liquidités à la
retraite
Avant l'introduction des comptes d'épargne libre d'impôt (CELI)
en 2009, les régimes enregistrés d'épargne-retraite faisaient
partie des rares instruments d'épargne-retraite avantageux sur le
plan fiscal. Selon le sondage, certains retraités qui ont concentré
leur épargne dans un REER doivent aujourd'hui assumer un fardeau
fiscal inattendu lorsqu'ils convertissent leur REER en fonds
enregistré de revenu de retraite (FERR). En conséquence, certains
seront aussi assujettis à des récupérations de prestations
gouvernementales fondées sur le revenu, qui auraient pu être
évitées grâce à une planification plus précoce.
« La transition entre l'épargne-retraite et le financement
de la retraite se révèle parfois complexe, a observé
M. Nicholson. Que votre départ à la retraite arrive plus tôt,
plus tard ou pas du tout, il est important de travailler avec un
conseiller afin de comprendre la façon dont votre revenu sera
imposé pendant les diverses étapes de la retraite, et de veiller à
ne pas laisser votre argent durement gagné sur la table. »
Conseils fiscaux pour limiter les surprises à la
retraite
- Établir un plan de retraite - Vous faire
une idée de vos objectifs de retraite et des coûts qui s'y
rapportent constitue la première étape de l'établissement d'un plan
de retraite avantageux sur le plan fiscal. Consultez un conseiller
qui vous aidera à concevoir un plan adapté à votre situation, en
fonction de vos objectifs et de vos besoins de revenu.
- Maximiser l'épargne avantageuse sur le plan fiscal à
l'approche de la retraite - C'est maintenant le moment
d'accélérer la croissance de votre épargne en versant les
cotisations maximales à vos REER et CELI. Non seulement votre
épargne fructifiera à l'abri de l'impôt dans ces régimes, mais
lorsque vous retirerez ces fonds à la retraite, vous aurez sans
doute un revenu moindre, de sorte que vous payerez moins d'impôt
(dans le cas d'un REER) ou pas du tout d'impôt (dans le cas d'un
CELI).
- Retirer les fonds des REER stratégiquement - et
réinvestir dans un CELI - Même si les fonds peuvent
rester dans votre REER jusqu'à vos 71 ans, examinez si des retraits
plus précoces pourraient contribuer à réduire votre fardeau fiscal
global à la retraite. Utilisez le Calculateur de retraite CIBC pour
comprendre de quelle façon vos sources de revenus (prestations,
pensions, épargne) se combinent, et déterminez à quel moment vous
pourriez ajouter un supplément de revenu à des taux d'imposition
marginaux moins élevés. Pour économiser encore plus, envisagez de
réinvestir les fonds retirés du REER après impôts dans votre CELI,
afin qu'ils continuent à fructifier à l'abri de l'impôt.
- Vous prenez une retraite anticipée? C'est le temps de
retirer vos fonds pour maximiser les avantages - Si vous
prenez une retraite anticipée ou une retraite partielle, discutez
avec un conseiller des avantages d'utiliser votre épargne ou de
retarder le versement de vos prestations du Régime de pensions du
Canada ou du Régime des rentes du
Québec, selon vos besoins de revenu de retraite.
PRINCIPALES CONCLUSIONS DU
SONDAGE :
Les Canadiens de plus de
50 ans ont vécu les surprises suivantes à la
retraite :
J'ai eu des problèmes
de santé inattendus
|
24 %
|
J'ai dû payer plus
d'impôt que je ne l'avais prévu
|
15 %
|
J'ai dû assumer une
dette ou un prêt hypothécaire pendant la retraite
|
11 %
|
* J'ai dû utiliser
une partie de mon épargne pour des réparations ou des rénovations
domiciliaires
|
9 %
|
* J'ai dépensé plus
d'argent que je pensais
|
7 %
|
Je n'étais pas prêt
financièrement à un changement dans ma situation
personnelle
|
6 %
|
* Mes voyages m'ont
coûté plus cher que prévu
|
5 %
|
* Je n'avais pas
prévu de donner un soutien financier à mes enfants ou
petits-enfants
|
5 %
|
* Je n'avais pas
réalisé les coûts des soins de longue durée pour moi-même ou mon
conjoint
|
2 %
|
* Je n'étais pas prêt
aux coûts ou à la perte de revenu associé aux soins de mes parents
âgés
|
2 %
|
Autre
|
8 %
|
* Total de 30 % de « dépenses
imprévues »
Les trois principales mesures citées par les retraités canadiens
de plus de 50 ans qui aimeraient revenir en arrière et agir
autrement avant de prendre leur retraite :
J'épargnerais
davantage hors de mes REER (p. ex., CELI, épargne en
espèces)
|
38 %
|
Je commencerais à
planifier ma retraite plus tôt
|
38 %
|
Je prendrais ma
retraite plus tard
|
22 %
|
Moment du départ à la retraite des Canadiens de plus de
50 ans :
1 ou 2 ans
avant la date prévue
|
16 %
|
De 3 à
5 ans avant la date prévue
|
32 %
|
À la date
prévue
|
39 %
|
1 ou 2 ans
après la date prévue
|
6 %
|
De 3 à
5 ans après la date prévue
|
7 %
|
Principales raisons pour lesquelles les Canadiens sont partis à
la retraite plus tôt que prévu (en pourcentage) :
J'ai pris ma retraite
plus tôt que prévu à cause d'un problème de santé
imprévu
|
33 %
|
Mon employeur m'a
invité ou encouragé à prendre une retraite anticipée
|
22 %
|
J'avais mis assez
d'argent de côté pour prendre ma retraite plus tôt que
prévu
|
17 %
|
Avis relatif au sondage de la Banque CIBC sur
les surprises à la retraite :
Du 6 au 9 février 2017, un sondage en ligne
a été réalisé auprès de 662 retraités canadiens de plus de
50 ans choisis parmi les panélistes du Forum Angus Reid. Les
résultats du sondage ont pondéré en fonction des données du
recensement canadien relatives à l'âge, au sexe et à la région. Aux
fins de comparaison, un échantillon aléatoire de cette taille
comporte une marge d'erreur de plus ou moins 3 %, 19 fois
sur 20.
À propos de la Banque CIBC
La Banque CIBC est une importante institution financière
canadienne d'envergure mondiale qui compte 11 millions de
clients, tant des particuliers que des entreprises. Par
l'intermédiaire de ses trois principales unités d'exploitation,
Services bancaires de détail et Services bancaires aux entreprises,
Gestion des avoirs et Marchés des capitaux, la Banque CIBC
offre une gamme complète de produits et de services au moyen de son
réseau étendu de services bancaires électroniques, de ses centres
bancaires et de ses bureaux dans tout le Canada, aux États-Unis et dans le monde
entier. Vous trouverez d'autres communiqués et renseignements au
sujet de la Banque CIBC au www.cibc.com/ca/media-centre/ ou
sur LinkedIn (www.linkedin.com/company/cibc), Twitter @BanqueCIBC,
Facebook (www.facebook.com/CIBC) et Instagram @CIBCmaintenant.
SOURCE CIBC - Étude des besoins des consommateurs et
conseils